- 谷剛：六大因素或助力險(xiǎn)企成功布局養(yǎng)老領(lǐng)域
- 發(fā)布者：北京思杰佳通信息技術(shù)有限公司 發(fā)布時(shí)間：2022/11/17 0:00:00
今年7月，國務(wù)院正式出臺(tái)《關(guān)于進(jìn)一步推進(jìn)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合發(fā)展的指導(dǎo)意見》（下稱《意見》），提出發(fā)展居家社區(qū)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)，積極提供居家醫(yī)療服務(wù)和增強(qiáng)社區(qū)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)能力；推動(dòng)機(jī)構(gòu)深入開展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)，支持醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)開展醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)，提升養(yǎng)老機(jī)構(gòu)醫(yī)養(yǎng)結(jié)合服務(wù)能力；優(yōu)化服務(wù)銜接，加強(qiáng)醫(yī)療養(yǎng)老資源共享，積極發(fā)揮信息化作用。
此外，《意見》還指出，要完善支持政策，加大保險(xiǎn)支持，及時(shí)將符合條件的養(yǎng)老機(jī)構(gòu)內(nèi)設(shè)醫(yī)療衛(wèi)生機(jī)構(gòu)納入醫(yī)保定點(diǎn)管理；穩(wěn)步推進(jìn)長期護(hù)理保險(xiǎn)制度試點(diǎn)，適應(yīng)失能老年人基本護(hù)理保障需求。同時(shí)，鼓勵(lì)商業(yè)保險(xiǎn)將老年人預(yù)防保健、健康管理、康復(fù)、護(hù)理等納入保障范圍。
根據(jù)第七次全國人口普查結(jié)果，我國60歲及以上老年人口達(dá)2.67億，占總?cè)丝诘?8.9%。其中廣東省60歲及以上人口占比為12.4%，65歲以上占比為8.6%。根據(jù)國際標(biāo)準(zhǔn)判斷，廣東省已屬于輕度老年化階段。
隨著人口老齡化程度的不斷加深，基本養(yǎng)老保障及護(hù)理保障未能滿足不斷增長的老年人群對(duì)于養(yǎng)老保障和服務(wù)的需求，商業(yè)養(yǎng)老保障及服務(wù)亟需快速補(bǔ)位。
當(dāng)前，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)如何把握養(yǎng)老領(lǐng)域的發(fā)展機(jī)遇？友邦人壽廣東分公司總經(jīng)理谷剛告訴南方財(cái)經(jīng)全媒體記者，保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的特殊性上，展現(xiàn)出了保險(xiǎn)業(yè)所獨(dú)有的天賦、使命和價(jià)值。保險(xiǎn)的本質(zhì)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，而這一特點(diǎn)也很好地解決了養(yǎng)老對(duì)于安全穩(wěn)健和風(fēng)險(xiǎn)管理的高度訴求。
谷剛認(rèn)為，在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中，投資領(lǐng)域有關(guān)于利率、再投資的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人領(lǐng)域也有關(guān)于長壽、健康的風(fēng)險(xiǎn)——而這正是保險(xiǎn)能夠妥善應(yīng)對(duì)的優(yōu)勢(shì)所在，保險(xiǎn)公司能夠幫助客戶在長周期的養(yǎng)老歷程之中獲得更多的確定性。
90-7-3格局激發(fā)綜合養(yǎng)老服務(wù)需求
南方財(cái)經(jīng)：你如何看待居家醫(yī)養(yǎng)和社區(qū)醫(yī)養(yǎng)這兩類養(yǎng)老服務(wù)模式？
谷剛：國家衛(wèi)健委報(bào)告顯示，我國老年人大多數(shù)選擇居家和社區(qū)養(yǎng)老，形成了90-7-3的養(yǎng)老格局，即90%左右的老年人選擇居家養(yǎng)老，7%左右的老年人依托社區(qū)來養(yǎng)老，而3%的老年人入住養(yǎng)老機(jī)構(gòu)。
但與之相對(duì)應(yīng)的是，當(dāng)前養(yǎng)老保險(xiǎn)市場(chǎng)上居家社區(qū)養(yǎng)老配套服務(wù)的匱乏，部分養(yǎng)老機(jī)構(gòu)受眾狹窄、準(zhǔn)入門檻高，市場(chǎng)上缺少完整的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)生態(tài)系統(tǒng)等現(xiàn)實(shí)問題，導(dǎo)致出現(xiàn)市場(chǎng)供應(yīng)與現(xiàn)實(shí)需求錯(cuò)位的現(xiàn)象。
事實(shí)上，不同的人生階段需要的養(yǎng)老服務(wù)可能并不相同，但有時(shí)候同一階段對(duì)于不同服務(wù)的需求也可能會(huì)交織起來。
在90-7-3的養(yǎng)老格局影響下，大家真正期盼的，應(yīng)該是能覆蓋多個(gè)場(chǎng)景甚至多個(gè)地區(qū)的綜合服務(wù)模式，從而確保不論自身在哪里、以何種方式度過晚年生活，都能擁有更自由、靈活的選擇空間。
因此，無論是居家養(yǎng)老還是社區(qū)養(yǎng)老，這兩種服務(wù)模式都是市場(chǎng)所期盼的，行業(yè)可以根據(jù)客戶的靈活需求，揉合為更綜合化、靈活化的養(yǎng)老服務(wù)，為養(yǎng)老群體提供更多元化的養(yǎng)老選擇。
南方財(cái)經(jīng)：將居家醫(yī)養(yǎng)、社區(qū)醫(yī)養(yǎng)融入到商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)服務(wù)中，銜接上下游資源，這對(duì)保險(xiǎn)公司來說有什么積極意義？
谷剛：保險(xiǎn)業(yè)在應(yīng)對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)的特殊性上，展現(xiàn)出了保險(xiǎn)業(yè)所獨(dú)有的天賦、價(jià)值和使命。
針對(duì)養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)周期長、跨度大的特性，險(xiǎn)企對(duì)客戶養(yǎng)老的承諾就相當(dāng)于長期的負(fù)債，在金融產(chǎn)品中，只有真正的長期產(chǎn)品才不用考慮短期的波動(dòng)、支取所帶來的風(fēng)險(xiǎn)，才有機(jī)會(huì)參與長期的資本市場(chǎng)投入。而這恰好是保險(xiǎn)作為金融工具的優(yōu)勢(shì)，也是險(xiǎn)企的特殊價(jià)值所在，讓險(xiǎn)企可以參與到長周期的養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)建設(shè)中去。
其次，保險(xiǎn)的本質(zhì)是規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，這一特點(diǎn)也很好地解決了養(yǎng)老對(duì)于安全穩(wěn)健和風(fēng)險(xiǎn)管理的高度訴求。在養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)中，投資領(lǐng)域有關(guān)于利率、再投資的風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人領(lǐng)域也有關(guān)于長壽、健康的風(fēng)險(xiǎn)——而這正是保險(xiǎn)能夠妥善應(yīng)對(duì)的優(yōu)勢(shì)所在，保險(xiǎn)公司能夠幫助客戶在長周期的養(yǎng)老歷程之中獲得更多的確定性。
此外，對(duì)于養(yǎng)老市場(chǎng)多元化和復(fù)雜化的需求，保險(xiǎn)業(yè)亦擁有獨(dú)特的資源稟賦。作為支付方，險(xiǎn)企能夠鏈接產(chǎn)業(yè)鏈上下游資源，融入健康管理、醫(yī)療協(xié)助、康養(yǎng)護(hù)理等同養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)緊密結(jié)合的服務(wù)，并以此要素著力打造進(jìn)一步的養(yǎng)老生態(tài)系統(tǒng)。
鏈接上下游資源，發(fā)展養(yǎng)老生態(tài)圈，這正是發(fā)揮保險(xiǎn)業(yè)天然優(yōu)勢(shì)和價(jià)值所在，對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展商業(yè)養(yǎng)老服務(wù)有著長久意義。
養(yǎng)老服務(wù)市場(chǎng)機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存
南方財(cái)經(jīng)：你認(rèn)為，發(fā)展居家醫(yī)養(yǎng)服務(wù)目前面臨的最大挑戰(zhàn)可能是什么呢？
谷剛：對(duì)于處在初級(jí)階段的養(yǎng)老服務(wù)產(chǎn)業(yè)來說，最顯著的痛點(diǎn)之一就是缺乏兼具長期性和整體性的發(fā)展規(guī)劃。
養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)作為新興朝陽產(chǎn)業(yè)，一方面在市場(chǎng)需求井噴的背景下，呈現(xiàn)出巨大的發(fā)展前景和潛力。但另一方面，又由于其產(chǎn)業(yè)鏈長、細(xì)分領(lǐng)域多、服務(wù)供給不足等原因，在發(fā)展上面臨著各種現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)，包括老年人群慢病高發(fā)、失能化、空巢化的問題，如何突破醫(yī)養(yǎng)結(jié)合的壁壘、如何解決供給端的服務(wù)缺口和資源錯(cuò)配，這都成為了當(dāng)前養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)亟需攻克的難題。
南方財(cái)經(jīng)：針對(duì)上述提到的挑戰(zhàn)和問題，有哪些解決的方式？政府部門和行業(yè)組織可以提供怎樣的協(xié)助和支持？
谷剛：險(xiǎn)企布局養(yǎng)老領(lǐng)域，應(yīng)牢抓六大成功要素，包括清晰的目標(biāo)定位、精細(xì)的客戶分層、充足的風(fēng)險(xiǎn)保障、穩(wěn)健的資金管理、全旅程的康養(yǎng)資源整合以及高質(zhì)量的陪伴和規(guī)劃。
21世紀(jì)的養(yǎng)老是享老，保險(xiǎn)的客戶對(duì)于養(yǎng)老生活的期待是多元且高品質(zhì)的，這就要求險(xiǎn)企能夠深刻洞悉不同客戶群體的個(gè)性化需求，進(jìn)而提供有針對(duì)性的全方位風(fēng)險(xiǎn)保障、長期穩(wěn)健的財(cái)富儲(chǔ)備，以及打通醫(yī)、藥、健、護(hù)、養(yǎng)全旅程的高質(zhì)量康養(yǎng)服務(wù)。
事實(shí)上，這既是當(dāng)前背景下險(xiǎn)企自身發(fā)展的機(jī)會(huì)點(diǎn)，也是養(yǎng)老行業(yè)亟需革新的突破點(diǎn)。友邦人壽基于對(duì)養(yǎng)老市場(chǎng)的深刻理解，以及對(duì)上述成功要素的精準(zhǔn)研判，在此前已推出了友自在養(yǎng)老綜合解決方案，以期重塑中國家庭對(duì)養(yǎng)老的認(rèn)知。
針對(duì)前述提到的發(fā)展養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)可能遇到的挑戰(zhàn)和問題，我認(rèn)為堅(jiān)持要繼續(xù)政府引導(dǎo)、市場(chǎng)運(yùn)作、有序發(fā)展的原則。注重發(fā)揮政府引導(dǎo)作用，在多層次、多支柱養(yǎng)老保險(xiǎn)體系中統(tǒng)籌布局個(gè)人養(yǎng)老金；充分發(fā)揮市場(chǎng)作用，營造公開、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)環(huán)境，調(diào)動(dòng)各方面積極性；嚴(yán)格監(jiān)督管理，切實(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)個(gè)人養(yǎng)老金健康有序發(fā)展。
養(yǎng)老服務(wù)供給不應(yīng)該是堆砌資源而是鏈接產(chǎn)業(yè)
南方財(cái)經(jīng)：基于大灣區(qū)人群的養(yǎng)老需求特點(diǎn)，你認(rèn)為，在保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展相關(guān)醫(yī)養(yǎng)、康養(yǎng)服務(wù)時(shí)，應(yīng)關(guān)注方向？
谷剛：近幾年，養(yǎng)老行業(yè)迅速升溫，幾乎所有具備一定實(shí)力的知名險(xiǎn)企都跨界加入養(yǎng)老賽道，許多養(yǎng)老社區(qū)拔地而起，保險(xiǎn)產(chǎn)品附加的各類康養(yǎng)服務(wù)也越來越多。
然而，在保險(xiǎn)養(yǎng)老熱的背后，仍然面臨養(yǎng)老服務(wù)與產(chǎn)品的零散、同質(zhì)化的問題，系統(tǒng)性的養(yǎng)老方案仍然很少，更多是針對(duì)高凈值人群，普適的養(yǎng)老需求尚未得到重視。
正如友邦人壽CEO張曉宇所言，雖然這個(gè)市場(chǎng)很大，但仍然處于絕對(duì)的初級(jí)階段。
自2021年7月全面進(jìn)入養(yǎng)老領(lǐng)域以來，友邦人壽已在這一年的探索中敏銳地察覺到客戶對(duì)于養(yǎng)老的需求實(shí)際，這讓我們意識(shí)到，用戶真正需要的養(yǎng)老服務(wù)絕不只是一兩款局限性明顯的明星產(chǎn)品，而是一個(gè)能全方位覆蓋各類人群在不同階段、不同特點(diǎn)、不同地域差異化需求的系統(tǒng)性解決方案。
為此，友邦人壽找準(zhǔn)養(yǎng)老市場(chǎng)的切入點(diǎn)，以鏈接方式來切入養(yǎng)老市場(chǎng)。針對(duì)市場(chǎng)上占主流方向的居家養(yǎng)老和社區(qū)養(yǎng)老需求，采用鏈接方式鏈接養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)上下游資源，覆蓋90-7-3的各個(gè)方面需求，給客戶提供全方位的養(yǎng)老選擇。
在這其中，對(duì)于全旅程康養(yǎng)服務(wù)的資源整合與質(zhì)量把控可謂是這種模式的靈魂。養(yǎng)老規(guī)劃不是忙著堆砌資源，而是鏈接產(chǎn)業(yè)。我們并不只是單純和第三方進(jìn)行合作，我們需要不斷擴(kuò)充自己的專業(yè)人才隊(duì)伍，建立嚴(yán)格的質(zhì)量評(píng)估體系對(duì)合作方進(jìn)行把控，甚至希望在未來積累足夠的經(jīng)驗(yàn)以后，建立一套服務(wù)參考標(biāo)準(zhǔn)。
